近两年，民间借贷业务如雨后春笋般的发展，各种问题也集中爆光。校园贷、裸照贷、砍头息等各种花样百出，借几千还几万，驴打滚，这些小额借贷平台，比黄世仁还厉害。一旦惹上了这些问题，24小时的催债电话，上下班都有光头墨镜肌肉男尾随，当事人苦不堪言。遇到过许多这种纠纷的咨询，我试用小篇幅来讲解如何应对这些麻烦。
一．必须懂的借贷利率。
不管换什么花样，只要钱不是从银行等金融机构（中央的金融机构备案的才叫金融机构）借给你的，都叫民间借贷。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，简称民间借贷三十三条，是法院处理民间借贷的主要依据。其中重要规定：1，当事人合议约定0-24%（即老百姓说的0-2分利）的年利率,是受法律保护的，也就是说，只要利息不超过2分，必须连本带息的还。2，当事人合意约定年利率在24%-36%之间（即老百姓说的2分-3分利），那么本金和2分的利息必须还，超过的部分属于自然债务，即法院不干涉这部分利息。你还了，法院会承认；你不还，法院也不会强制要求你还。3，当事人合意约定年利率超过36%的部分，属于法律禁止，你还了，可以要求法院帮你要回来。
二．借钱，警惕以下套路
法院审理民间借贷案件主要依靠两样证据，转款证明和借款合同（就是复杂一点的借条）。狡诈一点的借款平台，会写一份超级详细的借款合同，把一些条款写在边边角角，违约惩罚写得文绉绉的，让人看得云里雾里。更有甚者，合同空白一大片，随便让奸商事后补填。当事人看不懂或者懒得看，大笔一挥就签字，那么不好意思，一只脚踏入泥潭。
事情到了这一步，都还好说。借款合同是实务合同，只要对方没办法证明已经把款打给你，这合同还是废纸一张。那么关键就来了，签完合同，对方会给你打钱，让你在收款书或者转款记录签字，或者给你录一段视频，要求你在视频中陈述本人某某收到平台所借多少多少转款。至此，你们之间的借贷关系就成立了，两只脚都踏入泥潭。
完成以上两步，有些奸商会以手续费、介绍费、中介费的名义让你还一部分钱给他，这就是所谓的砍头息，也就是说你实际到手的钱并不如借款合同签的那么多。
三．一时糊涂，借了丧门星的钱，24小时的电话轰炸，光头肌肉男天天来敲门，怎么办？
1，如果是砍头息，最高法的司法解释规定，以实际到手的金额来认定你的合同义务。但是你需要怎么证明自己遇到了砍头息呢？聪明的奸商都会打完款叫你取现金支付他的手续费、介绍费、中介费。所以实务中很难认定，除非你的运气特别好，有视频证据或人证。
2，如果是一些高利平台，你只要记住，打死只还本金加24%的年利息，这事儿就两清。他想搞你，门都没有。还了以上的款项，留下自己还款的证据，把他拉黑。有事儿报警，叫上自己长得凶神恶煞的表哥表弟，告诉他，玩黑的白的，你都有办法。
3，如果发现自己借了很少的钱，老是还不完，老是签新的借款合同来还旧账。那么深表歉意，你可能遇到套路贷了，对方可能涉嫌刑事犯罪，你需要及时报警维护自己的权益，具体原因请看后文。
四．民间借贷可能涉及的犯罪，套路贷、非法经营、非法集资等罪名的解析。
套路贷：根据最高院的精神表示，套路贷并不是简单的民间借贷，而是以民间借贷为幌子的诈骗罪。做套路贷的奸商开始借钱给你，就不是怀好意，并不是只求一点的利息，而是通过制定苛刻的合同条款，让你不能履行合同，从而不断的跟奸商关联方签订新的借贷合同来还旧账，进而滚雪球，把你彻底吸干，一滴不剩。套路贷是特殊的民间借贷，有几个特征：1，合同条款非常苛刻，你的履约条件很困难。2，你跟不同的贷方借款，但是几个贷方都是关联的。3，钱最后都没到你手里，以新贷养旧贷。
高利放贷可能涉及非法经营罪的三个条件：想一想，民间借贷平台和银行的区别，为啥银行能存款放款叫金融机构，享受国家亲儿子般的待遇？原因很简单，银行根据国家的规定，正儿八经的交了存款准备金，每年都提交自己的“体检表”给相关部门。银行不容易破产，破产也有存款准备金赔偿。但民间借贷平台可不一样，民间借贷平台投资的项目没有风险评估，可能随时破产。所以当民间借贷平台满足以下三个条件，便可能构成非法经营罪：1，用非自有资金进行放贷。2，规模巨大（影响到了银行业务）。3，公司主要业务或唯一的业务就是民间借贷吃利息。
非法集资罪：企业的日常经营经常会遇到资金周转问题，向银行贷款难，向一些民间借贷公司借款利率高。那么很多民营企业家以自己的企业规模还有人格魅力为大旗，向外许诺高额的回报率，从而借到钱来周转。但刀子上舔血，在违法的边缘试探，总有一天会越界而触犯非法集资罪。非法集资罪有如下三个要点：1，对不特定的公众（对企业内部的员工集资，跟自己的亲戚熟人借钱不算公众），2虚构盈利项目，即用来投资的项目不可行就可能被认定成为虚构项目。非法集资文雅点叫庞氏骗局，通俗点也就是传销。其最后肯定是滚雪球，越滚越大，最后资金断裂，老板带着小姨子跑路。
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